四类贷款帮你解决装修融资问题-【新闻】

对于困顿于房屋装修资金的消费者而言，贷款或许给了他们买房的"第一桶金"，然而在数十万甚至数百万的未来欠款面前，自己是否仍有机会博得装修贷款？还是仅仅心有余力不足，南柯一梦？

面对徒然四壁，消费者如何准确出击，获取自己理想的贷款，看似容易，其实是一门需要好好推敲的学问。找准门路，一击即中，是装修融资的不二法则。

●白领困惑：交房在即，装修遇"难"

房屋尚在银行抵押，且其与爱人的房贷月供高达３０００元，交房期即将来临，小王却没有心境庆祝这一时刻。原来，原本计划好的装修款，却因为材料、施工费的激增而缩水，缺款数额仍高达４万元。

小王是北京某国企的企划专员，月收入为５０００元人民币，其爱人就职于某知名外企，月收入为８０００元。原本颇为小富即安的二人世界，却因为装修款的迟迟不到位陷入了低迷气氛之中。

——最佳解决方案：个人信用贷款

目前部分银行推出的个人信用贷款，为消费者省去了抵押担保的麻烦，但往往对于消费者又较明晰的要求，对职业稳定性、所处行业、个人收入、信用记录等均要严格审查。而具备一定工作基础、收入颇丰的都市白领，则成为部分银行（如花旗银行、渣打银行）信用贷款业务的目标优质客户。

上述案例中，小王夫妇虽背负房贷，但由于是夫妻双方共同还贷，个体的房贷压力减半，如能以其爱人名义申请个人信用贷款，则能有效将个人贷款总月供控制在个人月收入的５０%，并且贷款额度仅为其月薪的５倍，较为合理（往往可贷到４-８倍），不失为装修融资的一大妙招。

●中产苦恼：大额装修，资金乏力

身为企业的管理层，李伟（化名）经过多年的职场打拼，终于迎来了今日的光鲜，完成了人生中第一次置业升级，购买了自己名下第二套房产（第一套已完成按揭），让不少同龄人艳羡不已。

但多少人会想到，李伟的苦衷又岂能轻易说出口。崭新的现房，９５平米的底层，加之５５平米的阁楼间，按照他的装修预期标准，装修费用高达２５万元，但却因为首付时倾囊而出，如今已没有多余资金。

——最佳解决方案：个人消费贷款

目前开展个人消费贷款的银行较多，对于借款人而言有较大选择余地，但对于大额贷款（高于１５万元）往往需要进行房产抵押，同时普遍要求抵押房产房龄在２０年内，面积≥５０平米。往往房产评估的结果越好，贷款的额度也就越有保障，最多可获得房产价值７成的贷款金额。

上述案例中，李伟第二套房产尚在按揭中，可以第一套完成按揭的房产作为抵押物，申请２５万元的个人消费贷款。但需注意，要确保较低的还款压力，切勿影响家庭正常的经济开支，对于装修额度较高的人群而言，用抵押实现装修，可谓效率便捷、额度有保障。

●特定持卡人群：有卡无钱，暗藏捷径

冯克（化名）是一名在行政机关工作的公务员，终日劳顿，终于通过辛勤换得自己的一亩三分地，如今，摆在他面前的是一道很多同龄人要面对的问题--怎么解决装修资金问题？

其实冯克并非一无所有，在银行大肆争夺信用卡客户市场的日子里，他获得了一张相对大额的信用卡，信用额度达到１.５万元，这对于收入有限、房贷压力繁重的他来说，意义等同于最后一根稻草。

——最佳解决方案：信用卡家装分期

顾名思义，信用卡家装分期是银行机构所推出的，针对大中城市购买新房又无装修资金、信用良好的个人展开的信用卡分期业务。该分期往往明确要求客户需为教师、公务员、银行员工、企业高管，且同样需要抵押或担保，且仅限于银行合作商户的分期产品，正所谓有利有弊。

上述案例中，冯克由于其职业为公务员，恰符合信用卡家装分期的人群限定，如能提供一定的有效担保，"蚁巢"面目焕然一新并非不可能完成的任务。但应当注意，由于各银行规定不一，应提前对信用额度、消费额度、还款、违约金等问题所有了解，并明晰售后的服务条款。

●短期缺资：消费金融，好借好还

林先生并非不具备银行贷款条件，但他最终没有选择找银行申请装修贷款，原来林先生在工作之余也进行一些稳定的投资，在两个月后将有一笔充足的资金回笼，他想选择好借好还的贷款。他的考虑不无道理，由于银行贷款往往在贷款期限方面有严格约束，即便是提前还款，也应当在银行允许且双方达成协商的期限之后（如一年），短期限的贷款向谁求助？

——最佳解决方案：消费金融公司

如果身在北京、上海、成都等城市，装修家庭则有机会通过消费金融公司完成装修融资，这是银行之外较为得力且较为便利的融资渠道。作为全新的消费信贷方式，消费金融公司主要将业务锁定在家电、装修、旅游等个人消费贷款方面，客户目标直指消费人群，正中装修人群下怀。

上述案例中，林先生希望自己所申请的装修贷款能够在两个月期限还清，如果寻求银行贷款，这显然是不太现实的。消费金融公司虽然利率较高（利率上限为基准利率４倍），但短期内借款人尚能接受，应注意，其贷款额度一般不超过月收入的５倍，资金相对不给力，但审批快、周期短的优势明显

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